今年以來，很多人開始談金融的跨界融合，早兩年，大家談的是金融分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營問題，跨界的概念含義更豐富一些。追根溯源，今天所講的跨界，更多的還是產(chǎn)業(yè)資本跨界金融業(yè)務，是產(chǎn)業(yè)和金融的跨界融合問題。從銀行史來看，德國和日本一直有工業(yè)企業(yè)辦銀行的歷史傳統(tǒng)，實行全能銀行或主銀行體制，銀行和產(chǎn)業(yè)之間關系密切。在我們國家，金融與產(chǎn)業(yè)之間有著比較清晰的劃分，互聯(lián)網(wǎng)時代來臨后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得產(chǎn)業(yè)和金融的融合更為容易，產(chǎn)業(yè)辦金融在這幾年才變得比較普遍。從目前的發(fā)展情況看，產(chǎn)業(yè)與金融的融合以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式在支付、消費金融、供應鏈金融和投資理財四個領域取得了較快發(fā)展，對傳統(tǒng)金融的影響也已經(jīng)初現(xiàn)端倪。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融，近一年來大家看到了很多負面的信息，市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的印象變差，很多人認為是個攪局者，甚至增大了金融體系的風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的確出現(xiàn)了一些問題，需要進行針對性規(guī)范，但是作為新興事物，更多地還是要看到其積極的一面，支持其健康可持續(xù)地發(fā)展。所以，在本文中我主要想談一談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的實實在在的好處，以及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的合作關系。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融四大領域較好地做到了普惠和廉價

　　這半年來，我一直在談一個命題，即互聯(lián)網(wǎng)金融的使命是普惠金融和廉價金融。對長尾客戶的覆蓋是互聯(lián)網(wǎng)的特點，普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的天然使命，但僅僅普惠是不夠的，這種金融服務還應該是廉價的，即更低的融資利率、更少的收費和便捷的服務。應該講，在互聯(lián)網(wǎng)金融的四大領域里，均比較好地做到了普惠和廉價，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對金融體系和實體經(jīng)濟的重要貢獻。

　　首先看消費金融領域。數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)放貸款2300億元，預計今年會上9000億，甚至更高�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費金融為何能獲得這么快的增長，低利率和便捷的服務是兩個重要原因。信用卡分期的年化利率一般在15%左右，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品最低能做到8%左右，怎么做到的呢，我認為可能是理念不同，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品利息收入是目的，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品可能有更多的考量，有時候利息收入只是目的之一。以電商系消費金融產(chǎn)品為例，利息收入只是發(fā)放消費貸款的一個考量，還有一個重要考量是促進商品的銷售，所以有下調(diào)利率甚至實行免息策略的動力。銀行信用卡不同，獲得利息和手續(xù)費收入是其主要的目的。在便捷性上看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的申請是純線上的，短則幾分鐘，多則幾個小時；而銀行信用卡申請，需要經(jīng)過各級機構的傳遞，一般需要15個工作日甚至更長的時間。此外，相比銀行信用卡，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的門檻更低，可以覆蓋更廣的人群。應該講，這些年互聯(lián)網(wǎng)消費金融的大發(fā)展，較好地促進了消費升級。

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